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quinta-feira, 19 Abril 2018
Cartão de Crédito: A verdadeira definição
Sabia que o crédito do cartão de crédito é revolving? Saiba isto e muito mais no artigo que se segue, percebendo o que é e como funciona o cartão de crédito.
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O que é um cartão de crédito?
O cartão de crédito é um produto que lhe permite pagar bens e serviços e fazer o pagamento posteriormente.
Apesar de muitas pessoas o utilizarem como forma de pagamento, este produto é também uma alternativa ao tradicional crédito ao consumo já que a fórmula é a mesma, mudando apenas os custos.
O cartão de crédito oferece ao seu usuário a possibilidade de usufruir de um montante pré-estabelecido, intitulado de plafond de crédito.
Quando utiliza esse plafond, está, no fundo, a recorrer a um crédito que restabelece cada vez que faz o pagamento do montante utilizado anteriormente. Ou seja, o cartão de crédito tem como base o crédito revolving já que cada vez que faz o pagamento do crédito utilizado, este passa a estar novamente disponível no seu cartão de crédito.
Tipos de cartões de crédito existentes
- Cartão de crédito Institucional
Este tipo de cartão de crédito é o mais comum, emitido pelo banco onde possui a sua conta à ordem. Na maioria das vezes, este cartão de crédito pode ser também utilizado como débito, ou seja, possui uma dupla função.
O limite de crédito deste cartão irá depender do movimento da própria conta sendo que, inicialmente, o plafond é mais baixo e poderá ir subindo de acordo com a utilização e movimentação da sua conta.
- Cartão de Crédito partilhado
Este tipo de cartão de crédito é bastante utilizado pelas marcas. Ou seja, muitas marcas colocam o seu logotipo no próprio cartão de crédito e, assim, fidelizam os clientes do banco em causa à sua marca.
Exemplo: Recentemente, a Banif emitiu um cartão de crédito da Hello Kitty. Se por um lado respondeu ao público feminino, por outro fidelizou os clientes Banif à marca Hello Kitty.
- Cartão de crédito Pré-pago
Neste tipo de cartão de crédito, o plafond é definido pelo próprio utente, creditando um determinado valor na quantia. Desta forma, consegue planear os seus gastos.
Muitas vezes, é neste tipo de cartão de crédito que os pais creditam a mesada dos filhos, garantindo assim que não se ultrapassam os limites do razoável, ao mesmo tempo que dão a liberdade da gestão rigorosa do dinheiro aos mais novos.
- Cartão de Crédito Fidelidade
Grande parte das lojas, neste momento, possuem cartões de crédito que permitem aos seus clientes fazer compras a crédito.
Exemplo disso, é o cartão da Worten que oferece um cartão de crédito aos seus clientes e a possibilidade de pagar as suas compras de forma faseada, sendo que em alguns casos é possível ter acesso a crédito gratuito.
Como pedir um cartão de crédito?
- Cartão de crédito conta bancária
Se possuir uma conta à ordem, para solicitar um cartão de crédito apenas necessita de deslocar-se ao seu banco - ou através do portal do mesmo - e solicitar este produto.
Após análise do seu processo, o seu banco emitirá um contrato que deverá ser assinado por si, garantindo assim que possui todas as informações necessárias para a consciente utilização deste produto.
Depois, deverá entregar cópias do seu BI/Cartão de Cidadão, NIF, comprovativo de morada e NIB, associando assim o seu cartão de crédito à sua conta à ordem.
- Cartão de crédito sem conta obrigatória
Existe a possibilidade de adquirir um cartão de crédito que não tenha nada a ver com a sua instituição bancária.
Por exemplo, quem costuma frequentar centros comerciais já está habituado à ideia de ver comerciais do Barclays a «vender» os seus cartões. Com estes cartões, não precisa mudar de banco, apenas deverá fornecer o seu NIB para que os pagamentos sejam debitados da sua conta usual.
Modalidades de pagamento
A data para o pagamento do valor utilizado no cartão de crédito é combinada entre a instituição de crédito e o cliente e no dia combinado o cliente deve pagar o valor pré-acordado, mediante a modalidade escolhida.
São duas as modalidades de pagamento do cartão de crédito:
- 100%: Ao fazer o reembolso da totalidade do valor utilizado no seu cartão de crédito, ficará isento de juros
- Parcial: Se optar por fazer o pagamento faseado do valor utilizado, deverá ter que pagar juros e quanto menos pagar mensalmente, maior será a taxa de juro aplicada, tornando o crédito muito mais caro.
O contrato-quadro contem todas as condições inerentes à utilização do cartão de crédito, quer ao nível do cliente, quer da instituição.
Antes de assinar o contrato do cartão de crédito, o cliente tem direito a ser informado sobre todas as condições da utilização deste produto e essas mesmas informações devem fazer parte da FIN — Ficha de Informação Normalizada, assim como no contrato propriamente dito.
O contrato divide-se em:
- Condições gerais que definem as regras que se aplicam a este contrato, nomeadamente a anuidade e as taxas de juro.
- Condições particulares que permitem identificar o titular do cartão de crédito e o plafond definido.
O contrato de cartão de crédito não tem um prazo limite e isso significa que a instituição de crédito pode alterar as condições definidas anteriormente. No entanto, estas informações devem ser comunicadas ao cliente com dois meses de antecedência.
Após receber esta comunicação, o cliente pode recusar as alterações e isso significa a anulação do contrato, pagando o cliente os valores em dívida.
Deveres de quem possui cartão de cartão de crédito Quais são os deveres do cliente relativamente ao cartão de crédito?
Antes de assinar o contrato do cartão de crédito, o cliente deve fornecer informações verdadeiras à instituição de crédito. Desta forma, a instituição poderá avaliar o risco associado ao cliente.
- O cliente tem obrigação de cumprir com os pagamentos das prestações e outros custos relacionados com o cartão de crédito. Caso o cliente não cumpra com os seus compromisso, a instituição de crédito pode cancelar o contrato, depois de ter dado 15 dias para que o cliente regularize a situação em dívida.
- A utilização do cartão de crédito deve ser feita de acordo com as condições iniciais, tomando medidas promover a segurança e qualidade dos dispositivos.
Dica: Por se tratar de uma variante do crédito ao consumo, a utilização de cartão de crédito pode estar sujeita ao pagamento de juros. Assim, é importante que tenha em atenção os seguintes aspetos:
- Se pretende pagar o crédito a 100%: Se para si faz sentido ter um cartão de crédito e pagar o valor utilizado de forma total, escolha um cartão com anuidade mais barata ou gratuita.
- Se pretende fasear o crédito: Se a sua ideia é utilizar o plafond disponibilizado e pagá-lo em prestações, escolha o cartão de crédito que apresente uma TAEG mais acessível.
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